| 前言 自 [ 重大疾病保险 ] 引入中国以来，国内保险公司通过积极地与国际知名再保险公司合作，借鉴海外已有的相对丰富的经验，使 [ 重大疾病保险 ] 在国内得以迅速发展。虽然我国的 [ 重大疾病保险 ] 仍在起步阶段，但就产品形态而言和海外 [ 重大疾病保险 ] 发展相对成熟的国家和地区已非常类似，其中也包括 [ 重大疾病保险 ] 所涵盖的疾病种类与疾病的定义和限制范围。由于重大疾病中疾病的定义与一般公众的理解存在差异， [ 重大疾病保险 ] 在国外的发展初期曾引起了争议，但随着公众对 [ 重大疾病保险 ] 产品的理念和其定义依据有了进一步的了解和认知，该产品在国外已广被消费者所理解和接受，并发挥出其应有的功能。
本指南的目的是以通俗化的语言，简明扼要的为消费者解答 [ 重大疾病保险 ] 产品的相关问题。由于 [ 重大疾病保险 ] 是非常具有针对性的险种，在规划风险防范时占有相当重要的作用和地位；同时， [ 重大疾病保险 ] 相对来说又是比较复杂而专业的险种，我们建议您在投保前应全面、客观地了解这一险种。请您仔细阅读本指南，通过仔细阅读及比较保险条款来充分了解 [ 重大疾病保险 ] 产品对您的权益。如您有任何疑问，还可以通过向您已经购买了 [ 重大疾病保险 ] 的朋友了解，或向您信任的医学专业人士和保险代理人咨询。也欢迎您致电本公司免费热线中心（ 800 820 3588 ），我们会详尽的解答您的问题。 请注意本 [ 重大疾病保险 ] 投保指南并不构成保险合同的一部分。
[ 重大疾病保险 ] 投保指南
• 为什么您需要阅读本指南？ 本指南可帮助您了解 [ 重大疾病保险 ] 产品的特性与功能，指引您阅读 [ 重大疾病保险 ] 的相关保险条款，以及提示您在投保、缴费和理赔过程中需要注意和履行的义务与享有的权利。为了确保您的权益，请您仔细阅读本指南，以便更好地享受本公司提供的 [ 重大疾病保险 ] 的保障与服务。
1 、 什么是 [ 重大疾病保险 ] ？
[ 重大疾病保险 ] 是专门针对“特定”重大疾病的险种，是以被保险人不幸罹患严重的、危及生命的重大疾病或接受相关的重大手术为给付保险金条件的保险品种。此类保险最主要的功能是对患者家庭提供经济上的支持，承担或部分承担符合合同定义的重大疾病所导致的大额医疗费有支出或家庭收的巨额损失。 [ 重大疾病保险 ] 所定义的“重大疾病”指的是严重的、可能造成死亡的，显著加速生存者提前残废的、直接影响生存者工作能力和生活能力的疾病，这些疾病可能导致死亡，或在死亡之前的某个生理过程中体现。因此， [ 重大疾病保险 ] 和一般提供医疗费用补偿为目的的传统健康保险有着本质的区别。正是基于这样的设计初衷，保险公司推出的大多数 [ 重大疾病保险 ] 产品所包括的都是一些对我国人群威胁较大的重大疾病。
2 、如何确定您是否需要 [ 重大疾病保险 ] ？
• 请评估一下您和您家庭对突发的及重大事件发生的抗风险能力，您是否需要防范未来可能由重大疾病而导致的大额医疗费用支出或家庭收入的巨额损失？如果是，那么您可以需要 [ 重大疾病保险 ] 。
• 您目前是否拥有任何重大疾病保险或其他涵盖重大疾病利益的保险计划？如果没有，那么您可能需要 [ 重大疾病保险 ] 。
• 您已经购买的健康保险或其他保险计划是否仅提供一般性医疗费及补偿？如果是，那么它们所能提供的保障对重大疾病而言是远远不够的，因而您可能需要 [ 重大疾病保险 ] 。
3 、您是否想过一旦不喜罹患重大疾病，您希望得到哪种医疗水平的医治？您能够相应地承担多少治疗费用？您希望您的家庭生活质量在遭受收入损失的情况下还能维持在哪种水平？在您可以承担的保险费金额范围之内，您期望通过保险获得的赔付是多少？基于上述考虑的前提下，您已经购买的重大疾病保险或其他保险计划所承保的保险期间、重大疾病的种类、范围或保险金额与您的预期相比是否合理而充足？如果不是，那么您可能需要调整或增加 [ 重大疾病保险 ] 。
4 、投保 [ 重大疾病保险前 ] ，您需要了解和注意什么？
（ 1 ）您需要理解 [ 重大疾病保险 ] 所承保的各种重大疾病的名称、种类、范围及定义。需要注意的是，这里的定义与公众所理解的重大疾病可能会有所不同（请参阅本指南后页“有关重大疾病保险常见问答”的相关说明）您需要特别关注定义中有关诊断标准、临床症状、手术方式、治疗方式、病理证据和医院等的要求或约定。
* 您可以在“保险责任”、“索赔申请”及条款中了解到上述相关信息。 （ 2 ） 请注意并非所有情况下发生的重大疾病都能予以理赔。 [ 重大疾病保险 ] 一般都设有等待期（等待期通常为合同生效日起九十天或最后一次复效日起九十天的较迟者，但个别产品的等待期可能会不同，需以相关合同条款为准），在合同生效前或等待期内发生的重大疾病将不能获得理赔。另外，“责任免除”条款所列的情况不在承保范围。
* 您可以在“保险责任”、“索赔申请”及条款中了解到上述相关信息。 （ 3 ） 选择 [ 重大疾病保险 ] 要选择适合您个人的保险品种、保险期间、缴费年期及保险金额。
（ 4 ） [ 重大疾病保险 ] 有的是单独的主险，也有的是附加险，您可以根据自己的需求进行选择。需要注意的是，附加险的保险期间不一定等同于其所附加于的主险，比如，有些重大疾病附加险是需要每年续保的一年期险种。
（ 5 ） 无论 [ 重大疾病保险 ] 是主险还是附加险，它们可以是保险期间较短的短期险种，也可以是保险期间较长的长期险种，甚至是终身险，您可以根据自己的需求进行选择。一般来说，短期险种需要在每次保险期间届满后续保，是否能够续保须经保险公司审核以确定。
（ 6 ） 短期险种所适用的费率是根据投保时或续保时的年龄来确定或调整的。长期险种中，有的是采用“保证费率”，而有的采用“非保证费率”。顾名思义，“保证费率”是在保险合同有效期内费率保证不变的，而“非保证费率”则可能会被调整。（请参阅指南后面“有关重大疾病保险常见问答”的相关说明）
* 您可以在“保险期间及续保”、“合同效力的终止”及条款中了解到上述相关信息。 （ 7 ） 不同的 [ 重大疾病保险 ] 产品所涵盖的重大疾病种类或定义可能会有所不同，因此退保的条件或金额都可以会不同。需要提醒您的是，对于绝大多数长期 [ 重大疾病保险 ] 而言，较早的退保会给您带来较大的损失，退保需谨慎。一旦退保，如需再次投保时，由于投保年龄的增长，身体状况的改变等原因，费率亦会相应增长，并且需要根据您当时的健康状况进行重新核保。
* 您可以在“退保”条款中了解到上述相关信息。 （ 8 ） 不同的 [ 重大疾病保险 ] 可针对特定的保险群体需要，比如有专门针对女性或儿童的 [ 重大疾病保险 ] 。
* 您可以在“年龄的确定与错误的处理”、“承保性别”条款中了解到上述相关信息。 5 、 投保 [ 重大疾病保险 ] 时，您有什么权利和义务？
（ 1 ） 您可根据您自身的保障需求、缴费能力、年龄、性别等来选择适合您的 [ 重大疾病保险 ] 的品种、保险期限、缴费期间及保险金额。
（ 2 ） 您须慎重并如实地填写投保单上的所有事项，如年龄、职业、收入、健康状况、生活习惯等，并亲自签署，不如实告知将可能会导致保险合同被解除而造成您的损失。 6 、投保 [ 重大疾病保险 ] 后，您有什么权利和义务？
（ 1 ） 您在收到并书面签收保险合同正本后的十天内，如果觉得它并不符合您的需要，可将它交回本公司并办理合同的撤销申请，本公司将在扣除一定的手续费（保单制作工本费）后返还已缴保险费。 （ 2 ） 您在收到并书面签收保险合同正本后的十天后，有权申请退保并依合同领取退保金额。 （ 3 ） 您需要按时缴纳保险费。超逾宽限期（合同中注明的最晚缴费期限，一般为保险费到期日起 60 天），未能缴纳保险费，可能会导致您的保单失效。 （ 4 ） 长期 [ 重大疾病保险 ] 因超逾宽限期未能缴纳保险费而失效后，可以在合同约定的期限内申请复效，经保险公司重新审核以决定能否恢复保单效力。请注意复效后需要重新计算等待期。另外需要告别提醒您的是，在失效期间您将失去保障，如不幸发生重大疾病将不能获得理赔。
（ 5 ） 被保险人被首次确认患有合同所定义的重大疾病时，索赔申请人应尽速通知您的保险代理人或本公司，并准备好保险合同、被保险人的户籍证明、身份证件、合同要求的医院出具的诊断书或手术证明（附有病历、必需的病理检验、血液检验及其它科学诊断报告）。一旦收到完整合格的资料，公司理赔部会尽快进行核实和理赔工作。 有关 [ 重大疾病保险 ] 的常见问答
1 、为什么 [ 重大疾病保险 ] 合同中重大疾病的定义都相对复杂，让人不是很容易理解？
对于每一项保险利益，保险合同必须要有严格具体的定义和限制范围，并据此制定保险费计算基础，确保产品保障内容和相应收取的保险费水平具有一致性，从而保证被保险人的保障利益和保险费的公平合理。而重大疾病的定义是结合保险理念和临床医学知识等而形成的，必须依据现代医学的科学定义，非常客观、详尽，不能有任何主观性的模糊概念，还必须具有明确的可操作性，因此无可避免的包含了很多医学专业名词，相对来说的确是比较复杂的。 2 、为什么绝大多数的长期 [ 重大疾病保险 ] 的保险费是可调整的？
[ 重大疾病保险 ] 有其特殊性。随着生活环境的变化、医学诊疗技术的进步等，重大疾病的“发病率”可能会在未来发生较大的变化，很难对其有一个比较准确的预测。因此，在现今国内保险市场上，绝大多数长期 [ 重大疾病保险 ] 费率都是不保证的，这也是目前国际上通用的做法。值得指出的是，费率的调整是必须基于公平、合理的原则，且调整后的费率是适用于同一类别的所有被保险人而并不是针对某些个人的。此外，可以想见，若要求长期重大疾病保险的保费是保证的，其费率必然要相对高出甚多。
3 、如果我已经买了寿险或医疗费用补偿型保险，还需要买 [ 重大疾病保险 ] 吗？
不同的保险产品的保障功能是不尽相同的，购买保险首先要考虑自身实际需要。同时，也要顾及保险保障是否足够和周全。若已经投保了寿险或医疗费用补偿型保险，可以考虑购买一些 [ 重大疾病保险 ] ，为自己和家人构筑一道更加周全的保障。
4 、有的人说 [ 重大疾病保险 ] 只有死了才能拿到保险赔偿，这是真的吗？
不是这样的。 [ 重大疾病保险 ] 是为了让被保险人在一旦不幸患了对身体健康产生重大影响，且医疗费用昂贵的疾病时，可以得到经济补偿。一方面帮助提供疾病诊治的部分医疗费用，一方面用以减轻因为罹患重大疾病而丧失工作能力及相应收入给家庭带来的巨大影响。相关理赔数据显示，获重疾赔付时客户已身故的情况只占总赔付额的极小比例。 5 、 [ 重大疾病保险 ] 只有一种吗？
不是的。 [ 重大疾病保险 ] 根据涵盖疾病的种类和保障形式分为不同的产品，每款产品的侧重点都可以是不一样的。如有的 [ 重大疾病保险 ] 针对普通人群，有的则专门针对女性客户。还要注意的是，保险公司在不同时期推出的同类产品，或在同一时期针对不同群体推出的产品，都可以会有所不同。 |
